住宅ローンは変動？固定？
今日は前回に引き続き、住宅ローンの話題。今回は住宅ローンを組むなら、変動金利がいいのか、固定金利がいいのかという話題です。
変動金利はどこまで上がると損？
フィナンシャルプランナーから勧められた住信SBIネット銀行の住宅ローン、変動金利は0.645%。ほとんどの方が、「金利は今が底で、これから上がっていく」と考えているんじゃないでしょうか。
一般的に、これから金利が上がるなら固定金利の方が有利なはずですが、予想に反してそれほど金利が上がらなければ、変動金利の方が安くて済む可能性もあります。
では、今後どれだけ金利が上がると、固定金利の方が有利と言えるんでしょうか。
住信SBIネット銀行で、2,800万円を35年ローンで借りたという前提でシミュレーションしてみましょう。
条件1：変動金利(0.645%)で借りて、35年間金利が上がらない
条件2：変動金利(0.645%)で借りて、5年ごとに0.3%ずつ上がる
条件3：変動金利(0.645%)で借りて、5年ごとに0.5%ずつ上がる
条件4：10年固定金利(1.01%)で借りて、10年後から変動金利(2%と仮定)
条件5：フラット35を利用(10年目まで1.43%、11年目から1.73%)
※住信SBIネット銀行には通期固定金利の設定がないため
| 条件1 | 条件2 | 条件3 | 条件4 | 条件5 | |
| 返済総額 | 31,286,804円 | 34,404,993円 | 36,638,772円 | 36,180,463円 | 36,514,423円 |
| うち利息合計 | 3,286,805円 | 6,404,992円 | 8,638,774円 | 8,180,459円 | 8,514,421円 |
シミュレーション結果はこの通り。金利が0.5%ずつ上がると、固定金利よりも払う金額が大きくなってしまいます。今までの金利の動きからすると、5年ごとに金利が0.5%ずつ上がるというのは考えにくいですが、実際どうなるかは誰にも分かりません。
そこでフィナンシャルプランナーの方にお勧めされたのが、できるだけ繰り上げ返済をする事。繰り上げ返済をすれば、それだけ返済期間を縮める事ができるので、金利上昇のリスクを多少抑える事ができます。さらに、5年後10年後に金利が上がったとしても、繰り上げ返済で元金が減っていれば、それだけ利息の支払いを抑える事もできます。
次回は、この繰り上げ返済のことについて記事を書こうと思います。
